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上班族如何赚外快:民生银行高管反思5年发展 "现阶段不求亮点但求质量"

来源:网络整理 编辑:长春热线小编 时间:2019-06-12
导读:本报记者nbsp;王晓nbsp;北京报道2014年的民生银行,小微战略吸引眼球,是资本市场追逐的明星。而当下的民生银行,市净率徘徊在0.6左右,处于同业低位;2018年净

  民生银行高管反思五年发展得与失 “现阶段不求亮点但求质量”

  本报记者 王晓 北京报道

  2014年的民生银行,小微战略吸引眼球,是资本市场追逐的明星。而当下的民生银行,市净率徘徊在0.6左右,处于同业低位;2018年净利润虽然超过500亿元,但1.03%的增速在上市大行及股份行中排名靠后。不免有些落寞。

  五年间民生银行发生了什么?

  “从2015年开始到2017年,我们在收入、业务发展速度、净利润还有不良资产处理上的调整,实际上都在解决历史遗留问题。”民生银行董事长洪崎解释。在2014年之际,过往追求速度和规模的重资产、重资本模式,已经到了必须全面梳理进行结构调整的时刻。

  如何看待业绩表现?如何在下行经济周期做好民营、小微这样的顺周期业务?洪崎用三句话回答21世纪经济报道记者:第一,坚定方向做正确的事,久久为功,不急不躁,要有战略定力;第二,一定要转变发展方式,从粗放的规模增长转向高质量服务和精细化管理的价值增长;第三,围绕客户,战略聚焦,把客户体验做到极致。

  近日,洪崎携民生银行副行长石杰(主管公司业务)、副行长林云山(主管小微、零售业务)以及多位业务部门高管全面交流对民企、小微战略的思考。

  反思事业部制得失

  回顾民生银行的成立与发展,洪崎表示,民生银行的民企战略一度有过调整,直到2009年回归初心,明确提出做民营企业的银行、小微企业的银行。彼时,民生银行在总行层面先后成立地产、能源、交通、冶金、文化、现代农业和健康医疗七大行业事业部,分行则主要开展零售、小微,以及一些未被纳入行业事业部的中小企业。

  行业事业部的专业红利快速爆发,2010年,民生银行以贷款增速8.09%就带动税前利润138.87%的增长。民生银行公司业务事业部模式一时引发同业学习效仿风潮。但在享受数年的高速增长红利后,这一模式逐渐显现疲态。

  在宏观经济下行、产能过剩的背景下,民生银行在2014年开始对这一模式进行结构性调整,仅保留专业性强、效率高的地产事业部和集团事业部,其他行业回归各分行服务。

  总结公司业务事业部制改革得失,洪崎指出,行业事业部在放贷资产方面很有竞争力,但在综合服务包括存款、结算上不足,导致民生银行至今负债成本较高。这一问题在此前由分行开展业务时并不存在。

  21世纪经济报道记者注意到,2018年民生银行利息净收入对营业收入贡献度不高,主要便是受付息负债成本率上升拖累。利息支出同比增加143.09亿元,增幅9.91%,而因吸收存款利息支出同比增加142.87亿元,增幅27.16%。

  洪崎还指出,由于行业事业部管理链条太长,一些管理不到位,导致民生银行在合规上的处罚比同业多。但他强调,现在对民生银行的处罚中有75%以上是2015年前的事情,此后的处罚在不断下降。

  此外,行业事业部有专业的营销能力,但对行业风险研究不到位;对民企的服务也缺乏精细化分层管理,因为即便在同一行业,大中小客户风险特点和服务需求也不同。

  民企战略再出发

  洪崎表示,2015-2017年间,一方面在反省,一方面在不断调整结构。在历史遗留问题得到解决后,民生银行在2018年初正式回归“民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行”。

  民生银行将民企客户分为四大层面:一是总行及分行级战略客户,二是围绕核心企业上下游供应链的生态中小民企,三是聚焦重点行业和客群的潜力中小民企,四是小微客户。

  洪崎表示,凡是战略客户,民生银行一定要做主办行,规模大的也要做主要服务行。

  大型民营企业争夺激烈,贷款利率普遍下浮。石杰坦言,大型民企多元化、综合化要求更多,单靠贷款难以满足需求。在产品上,融合交易银行、投资银行、线上银行、私人银行以及财富管理体系,为民企提供发债、资产证券化、现金管理、私人银行等综合服务。目前,民生银行有总行级战略客户150户,分行级战略客户500户,1/4左右的总行级战略客户是主办行。

  2018年,民生银行在总行层面设立银行业首家供应链金融事业部,围绕汽车销售、家电、白酒、建筑工程、医药流通以及政府采购行业,形成覆盖各行前20名的152名供应链核心客户,覆盖了六千多户上下游客户。

  小微业务方面,林云山介绍,在2014-2016年间,民生银行经过痛苦地调整,换掉了约50%的小微客户、1/3的客户经理(参阅2019年1月25日报道:《“酸甜苦辣,啥都有!” 民生银行林云山讲述十年小微生意经》)。截至2019年一季度末,民生银行小微贷款余额4274亿元,但早在2013年末,这一规模就曾达到4047亿元。林云山强调,前后两个四千亿,质量、结构完全不一样。自2016年以来新发放的小微贷款不良率仅 0.19%,逾期率为 0.42%。小微金融不能只盯着贷款,民生银行2018年小微营收中贷款收入占比约60%,非贷款收入占比约40%。

  在调整模式、强化科技使得小微业务风险得到有效控制的基础上,林云山表示,民生银行正在适当压缩低风险、低收益、以抵押为主的小微产品,扩大中等风险、中等收益的客户占比,增加高风险、高收益客户产品,提升小微业务的收益贡献。2019年目标是,小微贷款收入与非贷款收入各占50%左右。

  现阶段不求亮点但求质量

  当前,在监管、政策引导下,规模大、成本低的国有大行加大对民企服务力度,并且小微贷款投放增长30%以上,中小银行定向降准利好频频。回归民营、小微战略的民生银行,面临着更多、更强的竞争者。

  “我们的审批标准没有变,也没有大规模调价。”林云山强调,今年一季度经营显示同业竞争对存量客户有冲击,但新增客户能够覆盖存量客户的流失,甚至比预期还好。通过结算、财富管理、贷款等综合金融服务,提升小微企业的忠诚度和粘性,成为小微企业的唯一银行,或至少占小微企业融资的七成以上。

  石杰表示,服务民企关键是能否解决其经营痛点。在流动性紧张时,民企最关心如何解决资金风险,改善三张表(资产负债表、利润表、现金流量表);企业竞争不再局限在单个企业间,因此企业更关心如何完善供应链生态圈;如何科技赋能;如何在资本市场回暖时提升财务健康度,运用金融工具规避市场风险;走出去、引进来时如何构建全球化网络等。

  石杰还指出,今年民生银行对支持民企的考核是全口径资产投放,不仅是贷款,更多还有发债、现金管理、财富管理、资产证券化等产品。

  民生银行的新打法是否奏效,尚需时间检验。但洪崎、石杰和林云山在访谈中,都反复提及“吸取教训”。

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